信用卡分期付款的三种方式
各银行一般都对信用卡分期付款单笔交易起点金额有限制，其中光大银行起点最低。各银行信用卡分期还款的形式大致可分三种：①银行与特约商户合作，产品种类有限；②银行提供产品目录（比如邮购分期目录、网上商城分期等），持卡人在目录中选购才能享受分期付款；③账单分期还，不限定商品，持卡人购物之后向银行申请，不同银行设定的受理范围有所不同。
目前招商银行可提供上述三种方式的服务，前两种方式可选商品有限，但手续费相对低。招商银行客户服务人员介绍，招行不同特约商户手续费收费标准有所不同，不过，如果选择账单分期DIY，则有固定收费标准。
据了解，目前，在信用卡分期付款的银行中，招商银行、中信银行、广东发展银行、交通银行和工商银行表现相对活跃。其中，招商银行属全能，但和中信银行一样，偏重特约商户服务；广发银行、交通银行、浦发银行则不指定商户范围和商品，单笔刷卡金额分别满500元、1500元、500元即可申请分期付款，均需收取手续费。
银行卡和服务方式，如何选择更划算？
由于银行和不同商户之间的合作条款并不完全一致，所以，持卡人选择特约商户分期付款的方式，需要承担的手续费会有所差异。持卡人分期付款时，既要选择银行卡，又要选择商户。
不过，如果持卡人选择不限商品的单笔或全部账单分期付款，各大行手续费都有明确规定。如广发行的“样样行”免息分期，只要单笔消费满500元就可申请，分期期数为6、12、18、24个月不等，手续费为每月0.6%至0.7%不等。注意手续费每期都有，算下来就是基本费率×期数了，感觉非常高。浦发银行自由分期，也属于这种计算方法。而招商银行和中信银行分期的手续费＝总金额×基本费率。首次要付清第一个月供和手续费。
关注分期付款实际费率和商品价格猫腻
“信用卡分期付款，往往让部分持卡人一时冲动去购买一些非必需品，须知分期付款费率一般远高于一年期贷款利率7.47%。如果一次性付款你舍不得买的商品，最好也不要分期付款购买。”信用卡专家提醒持卡人理性消费。
以下例子可以让持卡人对信用卡分期付款的费率有直观认识。假设分期付款金额为12000元，分12期，每期还款1000元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，但银行仍按12000元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率超过10%。
此外，持卡人需要注意的是，部分银行的指定商品价格可能会高于市场价格，选择分期付款，尽管可能连手续费用和利息都不用支付，但仍要比较是否划算。业内人士介绍，部分银行网站提供的免息商品，如笔记本电脑等，在市面上无法找到相同配置的产品。这些产品都是定制的，让消费者缺乏比较对象。另外，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。
信用卡分期付款费率全攻略
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