某人寿保险公司总经理孟子文就观察到，虽然在2005年7月劳退新制上路后，一般人逐渐领悟到退休规划的重要性，但目前仍有不少人对于退休规划仍是“有计划、没落实”。就保险商品的销售也可看出这点：保险业者卖得最好的是储蓄险，医疗险卖得也不错，变额万能寿险也是卖到吓吓叫，但是与退休最有关系的“年金险”却是各种保险商品类别中卖得最差的。
打点退休金 三大族群各不同
孟子文点出，退休规划要先考虑你的口袋够不够深、时间够不够多，再来依自己的经济情况，所处人生阶段的不同位置，选择适合你的投资工具，才是轻松准备退休金的秘诀所在。他并提出3种年龄层的退休规划建议，作为大家参考。
25～35岁 首重储蓄＋保障
退休对这年龄的人有点遥远，不过，这段时间正是准备退休金的黄金期。现阶段理财的重点应放在“保障”与“储蓄”，时间是年轻人的本钱，因为年轻，善用时间的优势，可以承担较高的风险，不管是买基金规划退休，还是用投资型保单规划退休，所连结的投资标的可以高报酬、高风险的成长型基金为主。
接着很重要的一点是，每月投资金额要考量预算，要注意到不影响日常生活开销，以及兼顾偶有大型支出的需求，因为任何理财规划要能够成功，千万不要一次把自已逼得太紧，才能有纪律的持续准备退休金。
不过，在退休规划时，应先检视你是否做好基本保障了。如果你还年轻，而且没有家族病史，则可以考虑兼具“储蓄”及“保障”的“保本型意外险”，未来如因意外伤害发生身故或第一级残废，可领回保险总额及实际已缴的总保费，如非意外伤害发生身故或第一级残废，则可领回实际已缴总保费。
保本型意外险，简单来说，就是储蓄险加意外险。与一年期意外险最大的不同处，就是它是一个长年期的保险，而且有保本的功能──缴费期满后，如果没有动用到理赔，保户便可领回所缴的总保费，在保险事故发生时，除了保险金外，还将原缴保费一并给付给客户。也因此，会比一年期的意外险保费贵一些。
至于退休规划，对于钱不多的年轻人来说，兼具“保障”与“投资”功能的变额万能寿险是不错的选择。变额万能寿险可依不同时期的财务需求，选择不同的缴费期间及保额，自由增加或减少保障金额，也可弹性提高投资金额，选择多种投资标的，让资金能更灵活运用。
36～45岁 要兼顾医疗保障
这个族群的人，通常已是家庭的主要经济支柱，因此，在进行退休规划的同时，要考量终身寿险及医疗保障，替家人建构好安全防护网，尤其是医疗保障。然而，该选终身还是定期医疗险？孟子文直说，须视个人情况而定，但若有预算限制，或是想灵活运用资金的话，其实选择一年续约一次的医疗险就够了。
由于终身寿险保费并不便宜，如有经济因素考量，则可选择足够的保本型意外险商品。同时，这个年纪也属于癌症高危险群的年纪，防癌险不可少，可选择具“防癌”及“保本”功能的商品。
对于这个阶段的退休规划，有很多人会将资金过度放在股票及基金投资上，孟子文呼吁，投资理财的结果，并不等于退休准备，因为若投资不甚理想，还得有时间去弥补资金缺口，所以要善用投资工具，来储存退休金。而在高龄化及少子化社会趋势之下，采定期定额投资及弹性缴交保费方式的“变额年金”，是36～45岁族群可选择的重点商品。
因为缴费弹性，可在每年领取年终奖金或有多余的钱时，弹性增加保费，累积帐户价值作为退休金来源，藉由时间的复利力量，让退休金不断长大。而且，不管是采取终身年金给付，活到老领到老、享有保证给付年限，或是选择固定期限年金给付，只要投资得当，都可减少通货膨胀对退休金侵蚀的压力。
46岁以上 保本为原则
随着距离退休时间愈近，熟世代的人拥有薪资收入的时间愈来愈短，因此准备退休金时，须以保本为原则。不过，处于这个时期的人，手头留有现金很重要，建议在执行退休规划之前，应先准备2年的资金需求（以2年的消费支出估算）。
至于退休规划方面，由于退休金准备时间不长，因此，应以保本为主要的理财原则，变额年金是退休养老不错的选择，若用变额年金来做退休规划，则要注意所连结的投资标的风险性，应采用保守型的股债资产配置，例如股票比重30%、债券比重70%。尤其是，如果连结的是外币计价的海外型基金，则要注意计价币别，以免因长期外币贬值而侵蚀获利。
如果你对自己的投资或守财功力没把握，则可以考虑利率变动型年金保险，当做定存来投资，只不过，投资报酬率只比定存好一点。孟子文最后提醒，累积退休金的过程，除考量分龄规划外，通膨、遗产税、投资风险性、医疗支出等因素都须评估，未来才能拥有好的退休生活。
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